La progression des paiements numériques au Pérou a atteint des sommets historiques ces dernières années, favorisée par l’adoption massive de portefeuilles électroniques, de transferts immédiats et de nouvelles solutions technologiques. Dans ce contexte, le Banco Central de Reserva (BCR) intensifie ses efforts en vue d’implémenter un système permettant aux utilisateurs de payer et de transférer de l’argent sans dépendre directement de l’application de leur banque.
Il s’agit de l’initiation de paiements, un modèle qui constitue la quatrième phase de l’interopérabilité financière dans le pays, soutenu par TAPP (Transferts Automatiques de Paiements Péruviens), une plateforme publique de paiements numériques qui devrait commencer à fonctionner vers la fin de 2026. Selon un rapport, avec cette initiative, le BCR vise à ouvrir le marché à de nouveaux compétiteurs, réduire les coûts et élargir l’accès aux services financiers, surtout dans un pays où l’informalité demeure un défi majeur.
Le modèle d’initiation de paiements introduit un changement radical dans les transactions. Contrairement au modèle actuel, où l’utilisateur doit passer par l’application de sa banque ou un portefeuille spécifique, ce système permettra à n’importe quelle application autorisée de débuter des paiements directement depuis le compte du client.
Concrètement, cela signifie qu’une personne pourra utiliser une application différente — comme une fintech ou même une plateforme de services — pour transférer de l’argent ou effectuer un paiement dans un commerce, sans avoir à ouvrir l’application de sa banque. Tout cela se fera avec le consentement de l’utilisateur, qui conserve le contrôle de son compte à tout moment.
Ce schéma, qualifié d’open payment, élargit l’écosystème des paiements en permettant la participation de nouveaux acteurs. Des entreprises technologiques, des fintechs et des sociétés de télécommunications pourront proposer des solutions de paiement sans avoir à gérer de comptes bancaires, ce qui dynamise la compétition par rapport aux modèles traditionnels.
De plus, en raison des transferts directs de compte à compte, une réduction des coûts d’intermédiation est attendue. Cela pourrait entraîner une baisse des commissions pour les utilisateurs et les commerçants, surtout en comparaison avec des alternatives comme les cartes de crédit ou de débit, qui dominent encore le marché.
L’intérêt pour ce système se manifeste déjà dans divers secteurs. Des institutions financières traditionnelles, des banques digitales et des portefeuilles régionaux examinent leur entrée dans ce nouveau schéma. Cela se déroule dans un contexte où la récente loi sur les paiements numériques, en vigueur depuis avril, fixe les standards que les entreprises doivent respecter pour participer à l’initiation de paiements.
Pour que ce modèle soit opérationnel, le BCR développe TAPP, une infrastructure publique connectant applications et comptes financiers. Cette plateforme servira de support technologique pour des paiements rapides, interopérables et sécurisés.
Inspirée de systèmes internationaux tels que celui de l’Inde, TAPP entrera en phase de test entre juin et juillet 2026, avec l’objectif de débuter ses opérations d’ici la fin de l’année. Son implémentation marquera une étape décisive dans la numérisation du système financier péruvien en proposant une alternative publique aux solutions privées existantes.
Le déploiement de TAPP et la mise en œuvre de l’initiation de paiements représentent un des changements les plus significatifs du système financier péruvien dans les années à venir, dans un paysage où la technologie et la concurrence redéfinissent la gestion de l’argent au quotidien.
Points à retenir
- Le BCR prévoit de lancer TAPP pour faciliter les paiements numériques d’ici fin 2026.
- Ce système permettra aux utilisateurs d’initier des paiements via des applications autres que celles de leur banque.
- Les fintechs et entreprises technologiques auront l’opportunité de participer au marché des paiements.
- Une réduction des coûts d’intermédiation pourrait être bénéfique pour les utilisateurs et les commerçants.
- La loi sur les paiements numériques impose des standards pour les entreprises impliquées.
- Ce modèle est vu comme une avancée majeure pour l’inclusion financière dans un pays avec une forte informalité.
En somme, l’initiation de paiements promet de transformer le paysage financier péruvien. À mon sens, cette évolution soulève des questions cruciales sur l’avenir de nos interactions économiques. Comment ces changements vont-ils influencer notre quotidien? Est-ce l’opportunité d’une plus grande inclusion financière ou le risque d’une dépendance accrue à la technologie? La discussion est ouverte.