Dans le cadre des discussions sur la modernisation des relations de travail au Sénat argentin, les banques publiques et privées ont exprimé leur opposition à la modification du régime de paiement des salaires prévue à l’Article 35 du projet de réforme du travail. Marcelo Mazzón, président de l’Association des banques publiques et privées d’Argentine (ABAPPRA), a fait part de cette position lors d’une présentation au Plénum, soulignant que l’autorisation des portefeuilles numériques comme canal de paiement direct des salaires pourrait entraîner une perte de sécurité pour les utilisateurs et une instabilité accrue du système financier.
ABAPPRA représente des banques provinciales, régionales, municipales, coopératives et privées du pays. Il est important de noter qu’en avril dernier, la Banque Nationale a décidé de quitter l’association, sans en préciser les raisons.
Malgré cela, ABAPPRA continue de représenter plus d’une dizaine de banques. Mazzón a expliqué aux législateurs que le texte de l’article en discussion présente des risques potentiellement nuisibles à la liquidité du système et à la capacité d’accorder des crédits productifs. “Nous ne souhaitons pas créer un nouveau cygne noir”, a-t-il ajouté, faisant référence à des événements perturbateurs pour l’économie.
Au cours de son discours, Mazzón a rappelé que le système des comptes salaires bancaires est en place depuis plus de trois décennies, offrant des conditions que d’autres systèmes ne garantissent pas. “Ces comptes sont entièrement gratuits, totalement sécurisés et permettent aux utilisateurs un accès complet à leurs fonds”, a-t-il souligné. Il a également précisé que les dépôts bancaires sont couverts par des fonds de garantie et soutenus par la Banque centrale.
Mazzón a aussi mentionné l’existence de mécanismes de liquidité supplémentaires pour le système bancaire. “Le système Siopel nous fournit la liquidité nécessaire pour nos réseaux de succursales au profit de nos utilisateurs”, a-t-il expliqué, faisant référence à des normes internationales. “Nous sommes soumis à Bâle et à Bâle Plus. Ce n’est pas de l’autorégulation”, a-t-il ajouté en opposant cela aux Fournisseurs de Services de Paiement (PSP), notamment les portefeuilles numériques.
Mazzón a précisé que la discussion ne vise pas à restreindre l’usage des outils numériques, car les utilisateurs ont aujourd’hui la liberté de transférer leurs fonds vers des portefeuilles ou autres plateformes. “Les utilisateurs peuvent transférer leurs fonds à des PSPs sans aucune restriction”, a-t-il déclaré. La question soulevée concerne plutôt l’obligation de canaliser le paiement des salaires à travers ces plateformes.
Pour ABAPPRA, l’une des conséquences probables de cette modification serait la réduction des économies captées par le système bancaire. “La matière première du système financier repose sur l’épargne, qui se transforme en crédit productif et contribue à la création d’emplois et au financement des exportations”, a déclaré Mazzón.
Il a ajouté un élément concernant la relation entre crédit et activité économique : “Au début de l’année, pour chaque point de croissance du PIB, le crédit bancaire soutenait une croissance de cinq points supplémentaires”. Il a expliqué que cela provient du rôle des banques dans la gestion des délais, des conditions et des devises pour proposer un financement adapté aux entreprises et aux consommateurs.
Mazzón a aussi comparé ce modèle fonctionnel à celui des portefeuilles numériques, qui dirigent les soldes vers des fonds communs d’investissement. “Les PSP investissent leurs soldes dans des fonds communs d’investissement, sous condition d’un encaissement de 100%”, a-t-il précisé. Selon lui, ces fonds ne peuvent pas être utilisés pour accorder des prêts, ce qui limiterait les financements nécessaires à l’économie réelle.
Un autre point de préoccupation a été la gestion de l’argent liquide. Mazzón a souligné que les banques publiques jouent un rôle clé dans la fourniture de liquidités à l’échelle nationale. “Nous avons une vaste réseau présent dans chaque ville pour assurer la distribution de liquidités comme un service public”, a-t-il affirmé.
Il a également mentionné les coûts logistiques associés. “Transporter de l’argent depuis Buenos Aires coûte entre trois et six points, et nos camions parcourent jusqu’à trois mille kilomètres chaque semaine”, a-t-il indiqué. Mazzón a averti que si les dépôts ne restent pas dans le système bancaire, cette opération deviendrait insoutenable, affectant la disponibilité d’argent liquide dans les régions.
Enfin, il a évoqué les potentiels scénarios de stress financier. En cas de crise de liquidité ou de problèmes avec les PSP, les utilisateurs pourraient rencontrer des difficultés pour accéder à leurs fonds. “Ce serait un potentiel corralito numérique, un premier du genre dans le monde”, a-t-il mis en garde.
Pour conclure, Mazzón a associé l’initiative à la montée de la « banque de l’ombre ». Il a expresément averti que cette modification pourrait favoriser le développement de ce phénomène, historiquement lié à des crises financières. “C’est une banque sans la régulation stricte de la Banque centrale,” a-t-il conclu.
Points à retenir
- Les banques soulignent les risques d’insécurité liés à l’utilisation de portefeuilles numériques pour le paiement des salaires.
- L’approbation de l’article pourrait réduire l’épargne captive du système bancaire.
- Mazzón note que l’absence de régulation pourrait conduire à un développement incontrôlé de la banque de l’ombre.
- L’accès à l’argent liquide est principalement assuré par les banques publiques, clave dans le fonctionnement économique.
- En cas de crise, les utilisateurs pourraient faire face à un manque d’accès à leurs fonds, entraînant des conséquences imprévues.
À travers cet échange, nous comprenons les complexités d’une transition vers un système plus numérique. Les préoccupations émises par les banques invitent à réfléchir non seulement à l’innovation mais également à la sécurité et à la stabilité de notre système financier. Comment concilier progrès technologique et protection des utilisateurs ? C’est une question essentielle qui mérite notre attention.