Le système financier argentin se retrouve confronté à une crise profonde avec des niveaux d’impayés sur les crédits et prêts personnels atteignant des records en plus de deux décennies. Ce phénomène touche des millions de familles, mais dans une moindre mesure les entreprises, et entraîne des réponses variées de la part des banques publiques, privées et des wallets numériques, tout cela dans un contexte marqué par la chute du pouvoir d’achat et l’augmentation des dettes pour maintenir le niveau de consommation. Le Congrès débat actuellement de projets de loi pour alléger la situation de près de cinq millions de foyers.
La montée de l’impayé a explosé au début de 2026, selon les rapports du secteur. D’après une étude de la société de conseil 1816, l’incidence des défauts de paiement pour les prêts à des familles a grimpé à 11%, un niveau jamais atteint depuis la crise de 2001-2002, tandis que les statistiques dans le secteur non bancaire avoisinent les 27%. Les jeunes et les retraités sont les plus touchés, et les associations bancaires ainsi que les établissements ajustent leurs stratégies pour éviter que davantage de personnes et d’entreprises ne sortent du circuit financier.
Il est courant que les banques offrent des facilités à leurs clients en difficulté. Cependant, la situation actuelle nécessite une plus grande réactivité tandis que la Chambre des députés examine six projets de loi proposés par des partis d’opposition. Ces projets incluent un régime de désendettement, l’élimination des intérêts de retard et des plans de paiement durables. Le projet le plus en vue, « Seconde Chance », prévoit l’intervention de l’État comme médiateur entre débiteurs et établissements financiers ou fintechs, avec des plafonds stipulant que les mensualités ne doivent pas dépasser 30% des revenus familiaux. Cette régulation effraie les institutions financières.
Face à cette situation, les principales banques du pays et les wallets numériques ont mis en place des mécanismes spécifiques pour soutenir leurs clients en difficulté et prévenir leur exclusion financière. Les approches varient selon le profil de l’institution, le type de client et l’ancienneté de la dette, mais la gestion personnalisée et l’utilisation de la technologie pour anticiper les risques sont prédominantes.
Le Banco Provincia a adopté une stratégie centrée sur la prévention du surendettement, priorisant l’octroi responsable de crédits et établissant un système de suivi actif pour détecter les signaux de stress financier avant que les retards ne s’aggravent. Cette approche vise à agir rapidement et de manière ciblée pour éviter que les situations d’impayés ne deviennent structurelles.
Pour les clients affichant des retards de paiement de jusqu’à 90 jours, la banque a mis en place une ligne générale de refinancement avec des délais allant jusqu’à 72 mois et un taux fixe de 81,78% nominal, valable en mars 2026. Les clients peuvent accéder à cette offre en payant un montant équivalent à une mensualité, ou sans avance s’ils reçoivent leurs revenus dans l’établissement. De plus, pour ceux gagnant jusqu’à trois salaires minimum (moins de 1.073.400 $), la banque a lancé un programme spécial avec un taux fixe réduit à 40,89% et des délais étendus jusqu’à 60 mois. En cas de retards supérieurs à 90 jours, des solutions telles que des remises sur le capital ou des annulations par solde comptable sont proposées.
Pour le segment des entreprises, le Banco Provincia offre des lignes de refinancement tant pour les retards précoces que tardifs, avec des délais de jusqu’à 84 mois et des avances de 2,5% ou 5%, avec des taux variables équivalents, en mars 2026, à 35,16% nominal annuel. Ces schémas concernent principalement les dettes non judiciaires.
Chez Banco Nación, la politique consiste à offrir des alternatives de paiement et des plans de refinancement flexibles, presque personnalisés. Les conditions des accords, d’après les sources de l’institution, dépendent d’une analyse tenant compte du type de client, du montant et de l’ancienneté de la dette, ainsi que des garanties disponibles et de la capacité de paiement.
Parmi les banques privées, la gestion des impayés repose également sur la personnalisation et l’utilisation de technologies. Selon une source d’une banque de premier plan, des campagnes massives face à l’augmentation des impayés sont exclues. “Le suivi est constant, client par client. Aujourd’hui, la technologie permet de détecter les clients ayant des difficultés”, ont-ils expliqué. Lorsque des signaux de stress financier sont identifiés, des options de refinancement avec des conditions différenciées, telles que des taux plus bas et des prolongations de délai sont proposées.
Le Banco Santander a également mis en place une gestion individualisée. En cas de déséquilibre entre les paiements mensuels et les revenus d’un client, celle-ci propose des plans de paiement adaptés pour faciliter le remboursement. Pendant que le client s’acquitte de son refinancement, des produits comme les cartes de crédit et les prêts sont suspendus.
La méthode appliquée par une autre institution, préférant rester anonyme, combine des mesures préventives lors de l’octroi de crédits avec une gestion de recouvrement et des refinancements arrosés avec des prolongations de délai et des améliorations des conditions. L’accent est aussi mis sur l’éducation financière pour éviter les défauts de paiement.
Les wallets numériques comme Mercado Pago appliquent des modèles de gestion des risques similaires, mais fondés sur des technologies de scoring qui analysent plus de 3.000 variables en temps réel. Ce système permet d’adapter les lignes de crédit en fonction des capacités de paiement des utilisateurs.
Le Banco Macro a mis sur pied un programme « Gestion de la Mora Précoce », qui vise à intervenir avant que les retards ne deviennent irrécouvrables. Lorsque les difficultés de paiement sont détectées, le contact est établi avec le client afin de l’aider à restructurer ses dettes.
Nelson Pereira, Responsable de la Banque Personnelle au Banco Credicoop, souligne que l’institution applique une stratégie centrée sur son modèle coopératif : “Nos clients sont membres d’une coopérative, donc nous approchons la problématique différemment.” Elle propose des lignes de crédit à des taux réduits, des délais prolongés et des produits spécifiques pour alléger la charge financière.
Points à retenir
- Les niveaux d’impayés dans le secteur financier argentin atteignent des sommets inédits.
- Des millions de foyers sont touchés, avec l’impact le plus fort sur les jeunes et les retraités.
- Le Congrès discute de lois pour alléger la dette des familles.
- Les banques adoptent des stratégies personnalisées basées sur l’analyse de données.
- Les wallets numériques utilisent également des modèles analytiques pour ajuster les offres aux clients.
En observant cette situation complexe, il est essentiel de se demander comment les politiques publiques et privées peuvent véritablement s’harmoniser pour résoudre cette crise. En tant que citoyen, je me questionne sur l’efficacité de ces initiatives et leur capacité à apporter un changement durable dans la vie des Argentins. La coopération entre institutions financières et législatives sera sans doute la clé de voûte d’un avenir financier plus stable pour tous.