J’ai demandé à ChatGPT combien il faut vraiment épargner pour prendre sa retraite aux États-Unis : la réponse est étonnante !

Pour beaucoup d’entre nous, la retraite est l’un de ces sujets que nous repoussons constamment dans un coin de notre esprit. Nous savons que c’est important et que, idéalement, nous devrions épargner davantage.

Cependant, entre les prêts étudiants, les loyers croissants et les économies parfois dépensées dans des vacances bien méritées, le montant d’argent requis pour cesser de travailler un jour semble… insurmontable.

Ainsi, comme tout millénaire noyé dans l’incertitude, j’ai demandé à ChatGPT : « De combien d’économies avez-vous vraiment besoin pour prendre votre retraite aux États-Unis ? »

La réponse était à la fois frappante et étrangement encourageante.

Un chiffre pas si simple

Voici le dilemme : il n’existe pas un chiffre magique unique. ChatGPT ne s’est pas contenté de me dire : « Épargnez 1 million de dollars et tout ira bien. » Au contraire, il m’a demandé de prendre en compte mon mode de vie, mes frais de santé, l’inflation et même où je prévois de vivre.

Cependant, il y avait une base : selon Fidelity, une guideline largement reconnue suggère d’épargner environ dix fois son revenu annuel d’ici 67 ans pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Par exemple, gagner 80 000 dollars par an serait synonyme d’un objectif de 800 000 dollars d’économies.

Ça semble beaucoup, n’est-ce pas ? En réalité, de nombreux experts estiment qu’une retraite confortable pourrait nécessiter un capital proche de 1,5 à 2 millions de dollars, en fonction des circonstances de chacun.

Et voici l’aspect déconcertant : environ 28 % des Américains non retraités n’ont aucune économies prévues pour leur retraite, et seule une minorité se sent sur la bonne voie.

Pourquoi l’inflation est un tueur silencieux

Lorsque ChatGPT a décomposé les chiffres, le facteur le plus préoccupant n’était pas mes dépenses quotidiennes, mais l’inflation. Avec une inflation de 3 %, le coût de la vie double environ tous les 24 ans.

Cela signifie que si vous avez actuellement 35 ans et que vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans, la facture de votre épicerie, vos frais d’énergie, voire le prix de votre bouteille de vin préférée pourrait être le double ou le triple de ce qu’ils sont aujourd’hui.

Une miche de pain qui coûte 3 dollars aujourd’hui pourrait facilement se retrouver à 6-7 dollars quand vous serez plus âgé. Cela ne semble pas beaucoup, jusqu’à ce que l’on multiplie cet effet sur des décennies de factures, de repas, de vacances et de soins de santé.

L’économiste Teresa Ghilarducci le résume ainsi : « La sécurité à la retraite ne dépend pas de vos revenus, mais de votre capacité à remplacer ceux-ci lorsque vous cesserez de travailler. » Si vous ne prenez pas en compte l’inflation dans vos plans, vos économies risquent d’être grignotées.

Les soins de santé, un facteur imprévisible

Pour être honnête, avant d’approfondir ce sujet, je n’avais jamais beaucoup réfléchi aux frais de santé durant la retraite. Je pensais que Medicare couvrirait la plupart des dépenses.

Pas tout à fait.

Selon l’estimation des coûts des soins de santé à la retraite de Fidelity pour 2025, un célibataire de 65 ans qui prend sa retraite aujourd’hui peut s’attendre à dépenser environ 172 500 dollars pour des soins médicaux durant sa retraite. Pour un couple, ce montant grimpe encore plus, atteignant environ 330 000 dollars, sans compter les besoins en soins de longue durée.

Pensez-y de cette manière : cela revient à acheter une voiture de luxe tous les quelques années, sauf qu’au lieu de profiter de sièges en cuir et de trajets agréables, vous dépensez pour des prescriptions, des bilans de santé et des visites à l’hôpital.

Et même si planifier pour des scénarios pessimistes est démoralisant, ne pas le faire l’est encore plus. Une crise de santé peut éroder des décennies d’économies soigneusement amassées.

Votre lieu de vie change tout

À ce stade, les choses deviennent intéressantes. ChatGPT a souligné que la géographie est l’un des facteurs les plus sous-estimés dans la planification de la retraite.

Vous souhaitez prendre votre retraite à San Francisco ? Vous aurez besoin de plusieurs millions. Les prix médians des maisons peuvent littéralement engloutir vos économies. Mais déménager dans des endroits comme l’Oklahoma ou certaines parties de la Floride peut faire en sorte que votre argent dure beaucoup plus longtemps.

Une étude de Bankrate pour 2025 sur les « Meilleurs et pires États pour prendre sa retraite » révèle des vainqueurs et des perdants surprenants.

Le New Hampshire arrive en tête de liste, avec de bonnes notes en matière d’accessibilité, de soins de santé, de sécurité et de fiscalité, tandis que la Floride, le Texas, l’Oklahoma et la Louisiane figurent parmi les plus bas, malgré leur climat ensoleillé et leur réputation de lieux attrayants pour les retraités.

Pour illustrer cela, imaginez sortir pour un dîner. À New York, vous dépensez 75 dollars sans hésiter. Au Texas, vous pourriez payer 30 dollars pour une viande de même qualité. La retraite fonctionne de la même manière : l’emplacement détermine la portée de vos économies.

La psychologie de l’« assez »

Un aspect important qui m’a marqué n’était pas seulement les chiffres, mais la psychologie qui les entoure. ChatGPT m’a fait comprendre que ce que signifie « assez » varie d’une personne à l’autre.

Certaines personnes rêvent de faire le tour du monde, de déguster du vin en Toscane et de savourer des sushi à Tokyo. D’autres cherchent seulement un foyer modeste, un jardin, et suffisamment d’argent pour gâter leurs petits-enfants lors des anniversaires.

Une étude marquante menée par des chercheurs de Princeton, Daniel Kahneman et Angus Deaton, a révélé que le bien-être émotionnel quotidien, c’est-à-dire le bonheur réel, augmente avec les revenus jusqu’à environ 75 000 dollars, puis se stabilise, même si l’évaluation de la vie continue d’augmenter avec les revenus.

En d’autres termes, plus d’argent ne se traduit pas automatiquement par plus de bonheur ; cela achète du confort, mais pas nécessairement une joie profonde.

Ainsi, peut-être que la question n’est pas « De combien ai-je besoin ? » mais « Quel type de vie veux-je mener en vieillissant ? »

J’ai pensé à mes propres parents. Pour mon père, le bonheur à la retraite signifie prendre un café sur le porche et bricoler avec le barbecue dans le jardin. Ma mère rêve de longs road trips et de jardinage. Aucun d’eux ne s’intéresse aux croisières de luxe ou aux clubs de golf haut de gamme. Leur définition de l’« assez » est personnelle, et c’est là tout l’enjeu.

Les habitudes qui comptent réellement

Voici la partie qui m’a un peu rassuré : il ne s’agit pas d’atteindre un chiffre énorme, mais d’adopter de nouvelles habitudes de manière régulière dès maintenant.

Parmi celles-ci, on trouve :

• Épargner 15 % de vos revenus si possible.
• Profiter des contributions de contrepartie au 401(k) ou des IRA.
• Diversifier ses investissements au lieu de laisser de l’argent dormir dans un compte d’épargne.
• Rembourser au plus tôt les dettes à intérêt élevé.

Comme le dit souvent l’expert financier Ramit Sethi : « Il ne faut pas être parfait, il suffit d’être cohérent. » Cela signifie que même si vous commencez tard, ce n’est pas la fin du monde. L’important est de rester dans la course.

La recherche de Vanguard renforce cette idée : les participants bénéficiant d’une adhésion automatique et d’augmentations annuelles automatiques épargnent de 20 à 30 % de plus sur trois ans que ceux sans ces caractéristiques.

Ces petits coups de pouce réguliers s’accumulent, et un élan précoce peut se traduire par des centaines de milliers de dollars supplémentaires dans votre épargne sur le long terme.

Pourquoi la sécurité sociale n’est pas un filet de sécurité magique

Un autre point soulevé par ChatGPT est que de nombreux Américains surestiment la couverture que la sécurité sociale leur apportera.

Le montant moyen de l’allocation de sécurité sociale en 2025 se situe autour de 1 976 dollars par mois, soit environ 23 700 dollars par an, ce qui n’est pas négligeable, mais bien en dessous de ce qui est nécessaire pour couvrir le logement, les soins de santé, la nourriture et des vacances occasionnelles.

C’est davantage un filet de sécurité qu’un hamac. Vous ne mourrez pas de faim, mais vous ne prospérerez probablement pas non plus. Compter uniquement sur cela, c’est comme planifier de vivre avec des amuse-bouches plutôt que d’avoir un vrai repas.

La retraite comme un choix de mode de vie

Une révélation qui m’a réellement surpris est à quel point la planification de la retraite évolue, s’éloignant de l’ancien modèle de « travailler jusqu’à 65 ans, puis arrêter ». De plus en plus de personnes adoptent la retraite partielle : travailler à temps partiel, faire du freelance ou lancer une petite entreprise plus tard dans la vie.

Le psychologue Carl Jung a dit un jour : « L’après-midi de la vie doit avoir une signification propre et ne peut se limiter à être un appendice pitoyable du matin de la vie. » La retraite ne doit pas forcément signifier tout abandonner ; cela peut signifier concevoir un second chapitre qui semble significatif.

Je connais un ancien chef qui enseigne désormais des cours de cuisine dans sa cuisine à domicile à 70 ans. Il n’a pas besoin de cet revenu, mais cela donne sens à ses journées et permet de préserver ses économies plus longtemps.

En d’autres termes, le nouveau modèle de retraite ne concerne pas uniquement l’argent, mais également la conception d’un mode de vie.

La réponse qui m’a le plus choqué

Lorsque j’ai demandé à ChatGPT une réponse claire, voici ce qu’il m’a dit : « La plupart des Américains auront besoin entre 1 et 2 millions de dollars pour prendre leur retraite confortablement, mais le chiffre exact dépend de votre mode de vie, de votre santé et de votre localisation. »

Au départ, cette fourchette était terrifiante. Qui a 2 millions de dollars de côté ? Mais ensuite, cette idée a été reformulée. Les économies pour la retraite ne se construisent pas d’un seul coup, elles se construisent comme un menu de dégustation, plat par plat, habitude par habitude, sur des décennies.

Et tout comme dans la haute gastronomie, les petits détails s’accumulent. Sauter un plat et l’ensemble de l’expérience semble incomplète. Sauter des années d’épargne rend le fossé beaucoup plus difficile à combler.

Pensées finales

Poser cette question à ChatGPT n’a pas magiquement résolu mon plan de retraite. Toutefois, cela m’a réveillé sur la nécessité de commencer à planifier dès aujourd’hui.

L’aspect choquant ne résidait pas seulement dans le chiffre 1 à 2 millions, mais dans la compréhension que la retraite ne se résume pas à un nombre unique. Cela concerne le mode de vie que vous souhaitez, les habitudes que vous pratiquez aujourd’hui et les choix que vous faites sur votre lieu de vie et votre manière de vivre plus tard.

Plus tôt vous définissez ce que « suffisant » signifie pour vous, plus tôt vous pouvez commencer à travailler vers cet objectif.

Et peut-être—juste peut-être—c’est le véritable secret pour une retraite sans regrets.